Quand retirer la rente RRQ
On en entend de toutes les sortes
Il faut toujours prendre sa rente à 60 ans, non il faut attendre 65 ans c’est plus payant.
Et même, si vous la prenez à 60 ans, vous aller perdre 100 000.00$.
Qui dit vrai ?
Quel est la meilleure stratégie ?
Je ne suis pas planificateur financier, mais j’ai suffisamment travaillé avec les régimes de retraites et les calculs lorsqu’un travailleur veut la prendre, qu’il est simple pour moi de vous l’expliquer.
La véritable réponse est : Ça dépend de votre situation !
Oui, je sais la réponse est plate.
Mais ce texte veut vous éveiller à comprendre qu’après avoir lu tout ça et compris une certaine partie, lorsque vous êtes prêt, c’est-à-dire au moins environ 6 mois avant que vous ayez 60 ans, vous devez aller consulter un planificateur financier.
Peu-importe votre revenu, les banques, encore mieux les Caisses, vous offrirons les services d’un planificateur financier gratuitement. Si vous voulez, vous pourrez aussi en trouver un qui offre ses services à l’heure et n’est rattaché à aucune institution financière.
Quel est votre situation financière une fois proche de la retraite, mais aussi quel est votre situation au niveau « qualificatif » ?
Exemple vous travaillerez encore un certain temps après 60 ans, vous êtes un voyageur, au moins une fois par année. Ou encore vous faites une activité qui coûte un certain montant par année et la fréquence de cette activité diminuera avec l’âge.
Voici quelques chiffres :
Aujourd’hui, avril 2018, la rente de la RRQ à 60 ans est de 8 710,44$ (c’est la rente maximum, la grande majorité des gens auront moins) et à 65 ans elle sera de 13 610,04$.
Donc la conclusion rapide est de dire; « Wow une différence de 4 899,60 $, mieux vaut attendre… »
Une autre personne calculera ce que vous n’avez pas reçu entre 60 et 65 ans, soit 43 552,20$ (5 ans x 8 710,44$) et par la suite divisera ce montant par le surplus que vous recevriez car vous avez pris votre rente à 65 ans, soit 4 899,60$ pour arriver au chiffre 8,89.
Ce chiffre représente le nombre d’année, après 65 ans, moment où vous avez décider de prendre votre rente, pour savoir quand vous aurez reçu le même montant total de rente que celui qui l’a prise à 60 ans.
Donc, 65 ans + 8,89 vous donnera 73,89 ans, soit presque 74 ans.
Et peut-être qu’une troisième personne, planificateur financier ou actuaire, vous dira que le montant réel reçu à 60 ans vaut plus si nous tenons compte de l’inflation. Car 1,00$ reçu cinq ans plus tôt devrait être majoré de l’inflation à chaque année.
Mais pour essayer de rester simple conservons les 2 premiers scénarios seulement.
Donc;
Scénario 1 :
Rente à 60 ans, je profite maintenant de mon argent
Scénario 2 :
Rente à 65 ans (ou même plus tard), je profiterai de plus d’argent plus tard.
Par la suite des questions surviennent…
Si je meurs avant 74 ans, je « laisse de l’argent sur la table » comme on dit.
Si j’attend 65 ans et après, vais-je pouvoir profiter autant de mon argent qu’à 60 ans selon ma santé ?
Et biens d’autres, selon votre propre situation.
Mais je travaille, donc moins besoin de cette rente, c’est sûr que dans mon cas il est mieux d’attendre.
Ah oui, êtes vous certain ?
Et si prendre vous rente et la placer était une meilleure solution ?
Si en plus vous la mettiez dans un REER, ou encore mieux, un REER FTQ avec 30% de déductions supplémentaires…
Ces méthodes vous permettraient d’être certain de ne pas perdre ces montants peu-importe ce qui vous arriverait.
Vous pourriez par exemple les accumuler pour un projet quelconque à l’âge de 65 ans. Ou si la vie vous avise à l’avance de votre mort prochaine, vous pourriez vous offrir le voyage que vous avez toujours voulu.
Sans aller dans les calculs, vous voyez déjà que ces méthodes vous permettraient de diminuer grandement l’écart des scénario 1 et 2, donc celui qui attendrait 65 ans pour obtenir sa rente, devrait la retirer pendant plus de 10 ans pour vous rattraper.
Là on se rapproche de l’âge où les assureurs évalues que nous mourrons, soit autour de 85 ans.
Suis-je mieux d’avoir un peu plus d’argent quand je peux en profiter et que je suis en santé?
Ou encore vu que ma rente personnelle de retraite est peu élevée, je serais mieux d’attendre, sinon je ne pourrai plus vivre convenablement.
Vous voyez, quand je vous disais que chaque cas est personnel ?
Oui on pourrait faire quelques scénarios selon le type de personne et ses propres conditions, mais par la suite viendrais le côté plus personnel, quels sont vos activités, votre durée de vie est-elle plus faible dans votre famille, avez-vous un conjoint ou voulez-vous laisser un héritage, et j’en passe.
Donc la vraie solution est de savoir qu’il n’y a pas de solution magique.
Dans votre propre cas vous aurez probablement, au minimum, deux choix. Mais rencontrer un spécialiste, tel qu’un planificateur financier, vous permettra de faire le bon choix selon votre cas.
Et ensuite, bien entendu, d’en profiter au maximum !
Mario Jean
Obtenez les trois premiers chapitres de mon livre “La Négociation” gratuitement ici.
info@ddtconsultant.ca
418.720.0513
www.ddtconsultant.ca
https://www.facebook.com/ddt.consultant
